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经济观察网 记者 胡群 8月18日，中国债券信息网发布《常兴业2023年第四期微小企业贷款资产支持证券发行文件》，这是江苏常熟农村商业银行（以下简称“常熟农商行”）今年发行的第四期微小企业贷款资产支持证券（ABS）。
上述ABS文件也透露了该行小微贷款的利率水平——加权平均贷款年利率4.22%。
在央行等金融管理部门大力支持小微企业融资下， 不同银行之间的小微企业贷款利率有何差距？这从今年银行发行的资产证券化相关文件中可以窥探一二。
利率差异
常熟农商行第四期微小企业ABS入池信贷资产涉及该行向492户借款人发放的660笔贷款，合同总金额15.75亿元。其中，单笔贷款平均金额238.71万元，加权平均贷款合同期限为12.43月，加权平均贷款年利率4.22%，当前执行单笔贷款最高年利率5.50%，单笔最低年利率3.45%。
2023年以来，已有6家银行发行13单微小企业贷款资产支持证券，超过去年同期的7单。其中，常熟农商行、浙江泰隆银行各4单，位居首位；浙商银行发行2单；建设银行、兴业银行、张家港农村商业银行各1单。
在发行规模上，算上常熟农商行最新的一单，今年银行微小企业ABS已经达到322.54亿元，超过去年同期（249.24亿元）。其中，建设银行发行101.39亿元，位居首位；浙江泰隆银行发行85.23亿元，浙商银行发行56.10亿元，常熟农商行发行49.48亿元。
从今年微小企业贷款资产支持证券数据看，不同银行间的小微企业贷款利率差异比较大，如建设银行加权平均贷款年利率3.98%，而泰隆银行润和2023年第一期微小企业贷款资产支持证券加权平均年利率为8.39%。除泰隆银行、张家港农商行外，其余4家银行加权平均贷款年利率均低于6%。
值得注意的是，前期入池资产的贷款利率一般高于近期发行的贷款利率，如常熟农商行从4.97%降至4.22%，泰隆银行从8.33%降至7.84%，浙商银行从5.97%降至5.92%。
2023年银行微小企业贷款资产支持证券情况：
数据来源：中国债券信息网
从各家银行披露的贷款利率来看，建设银行作为国有大行，加权平均贷款年利率仅为3.98%，远低于其他银行，且101.39亿元的合同金额，全部为信用贷款。兴业银行作为股份制银行，加权平均贷款年利率为4.18%，整体处于较低水平，但抵押贷款占比99.03%，剩下的0.97%为抵押+保证贷款。常熟农商行今年发行的4单ABS中披露的加权平均贷款年利率均低于5%。贷款利率差异背后，凸显了国有大行与股份行、城农商行之间资金成本差异，国有大行相较而言更具有资金成本优势。
“小微企业风险较高，如果没有抵质押品，银行较难给予风险定价，但户均余额几十万甚至几万的小微企业很难有合格的抵质押品，这成为当前小微金融的矛盾点。”数字金融与普惠金融资深专家刘澄清，大行的数字科技较为先进，可以一定程度上控制风险，但中小银行，尤其农商行的数字科技仍难以应对风险，因此要么提升其数字化能力，要么控制信用贷款的规模。
江浙地方银行较为积极
地方银行已成为小微企业贷款的主力军，这在资产证券化领域中也可以得到印证。在上述6家银行中，全国性银行仅有建设银行、兴业银行、浙商银行发行ABS，其余3家银行为地方银行。常熟农商行、泰隆银行和张家港农商行共计发行9单ABS，合计145.03亿元，占全部金额的44.96%。
从银行分布区域来看，总部位于江浙的银行发行规模远远超过其他区域。在建设银行飞驰建普2023年第一期微小企业贷款资产支持证券中，借款人所在地在江浙地区的占比为15.21%（江苏10.09%，浙江5.12%）。
金融管理总局的数据显示，截至2023年二季度末，大型商业银行的普惠型小微企业贷款为10.71万亿元，占比39.12%；股份制银行的普惠型小微企业贷款为4.45万亿元，占比16.27%；地方商业银行为11.55万亿元，占比42.22%。
“随着监管机构的政策支持，以及市场的进一步成熟，可以预见地方银行将会加大微小企业贷款资产支持证券的发行力度，地方银行的资产证券化发行规模和发行数量都将会增加。”大成律师事务所高级合伙人肖飒表示，从近几年发行微小企业贷款资产支持证券的地方银行来看，一直主要集中在江浙一带沿海经济发达区域，而东北、中西部等区域的小微企业的融资需求也在增强，预计这些区域的地方银行也会加入到银行间债券市场试水微小企业贷款资产证券化。
2023年6月30日，中国银行间市场交易商协会发布的《关于进一步发挥银行间企业资产证券化市场功能增强服务实体经济发展质效的通知》显示，创新民营小微企业盘活存量方式。 鼓励以支持民营和中小微企业融资所形成的微小企业贷款债权、融资租赁债权、保理融资债权、应收账款等作为基础资产发行银行间企业资产支持证券。
每经记者：宋钦章 每经编辑：马子卿
价格战面前，银行有多“卷”呢？据《上海证券报》报道，日前，广州某股份制银行针对小微企业的抵押经营贷，最低已经可以做到2.9%的年化利率。此外，《每日经济新闻》记者近日从业内了解到，北京地区某国有大行的企业经营贷，也可以做到低至2.85%的年化利率。
不过整体来看，企业经营贷年化利率跌至3%以下的仅仅是少数，大多数银行仍维持在3%以上的水平。
多数银行仍维持在3%以上
8月25日，每经记者以客户身份致电北京地区某国有银行，客户经理告诉记者，该行针对小微企业的抵押经营贷年化利率可以做到2.85%。该客户经理介绍，“如果拿北京地区的房产抵押，没有担保介入，已经可以做到低至2.85%。”
至于贷款额度，该客户经理表示：“主要看流水、纳税收入等材料，按材料批额度。房子打七折是贷款额度的上限，而流水决定了最后实际的贷款额度。但这种小微普惠肯定不会超过1000万元。”
谈及如何申请2.85%的超低利率，对方表示，更低的贷款利率对应更苛刻的要求，有资格申请的企业并不多。该客户经理称：“我行此类贷款的利率基本是市场上最低的，但要求也是市场上最严格的。”
此外，记者另致电了广州地区某国有银行咨询小微企业抵押经营贷，该行的客户经理则称最低可以做到3%的年化利率。对方介绍，“经营贷款的话，我们现在最低做到3%左右，具体要看公司的情况。如果不是抵押贷款的话，利率可能会高一点。”
此外，对方还表示：“我们会根据公司的经营情况、资金缺口等，并结合抵押房产的价值，最后出具体的方案，最高一个公司可以做到1000万额度。”
不过整体来看，目前抵押贷款利率能做到3%以下的仅仅是少数银行。记者随机致电北上广地区的多家国有行、股份行了解到，大多数银行针对小微企业的抵押经营贷款年化利率维持3%以上。
专家：维护好信贷市场秩序
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受每经记者采访时表示，商业银行在综合考虑资金成本和市场竞争态势的前提下，遵循风险定价原则，根据客户的信用水平、债项结构等具体情况对贷款进行定价。
“一方面，大行抢抓优质资产、优质客户，完成包括贷款余额指标、客户数量指标等在内的小微企业考核要求，是这类贷款利率创新低的主要推动力。另一方面，大行具有管理优势，为了抢占市场，在计算收益方面，它们已经不是针对具体业务单独算账，而是在资产组合层面算账，因此可以做到更低的放贷利率。”杨海平告诉记者。
在杨海平看来，银行之间的贷款价格战现阶段已经对市场秩序产生了一定影响，特别是对中小银行的利润空间造成较大冲击，压缩了中小银行的生存空间。杨海平建议：“市场利率定价自律机制应当发挥引导作用，维护好信贷市场秩序，为中小银行留出合理的市场空间。”
2019年8月16日，中国人民银行公告称，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。
此外，各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。中国人民银行将指导市场利率定价自律机制加强对贷款市场报价利率的监督管理，对报价行的报价质量进行考核，督促各银行运用贷款市场报价利率定价，严肃处理银行协同设定贷款利率隐性下限等扰乱市场秩序的违规行为。
值得注意的是，8月15日，1年期MLF（中期借贷便利）中标利率从2.65%下调至2.5%，下调15个基点，7天逆回购利率从1.90%下调至1.8%，下调10个基点。8月21日，1年期LPR更新为3.45%，较上一期下调10个基点；5年期以上LPR为4.2%，同此前保持一致。
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每日经济新闻
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“美国银行”近日就企业债务问题发出警告。该行策略师尤里·塞利格称，过去5年新增的1万亿美元高收益企业债即将迎来“清算日”，这或将引发市场波动。
据美国银行估计，过去5年，企业积累了约1万亿美元的高收益债务，其中大部分是由低于投资级别的公司通过高收益贷款或债券创造。这些企业债中目前有大约一半存在违约风险。
美国银行称，约4000亿美元的企业债交易利率超过6％，被银行归类为“准不良债权”；另有约1500亿美元的债务被认为是“严重不良债权”。
自去年初以来，美联储已累计加息525个基点，显著提高了借贷成本。穆迪投资公司的数据显示，企业违约数量激增，今年截至目前，企业违约总数已超过去年全年。
(实习编辑：盛韡钰)
在当今社会，个人征信的重要性无需过多强调。然而，我们不应忽视另一个重要的领域——企业征信。企业失信行为不仅会对企业自身造成影响，还会对整个社会经济环境产生深远的影响。本文将探讨哪些经营行为会导致企业被列入失信名单，以及这一名单对企业的影响。
首先，让我们了解一下哪些经营行为可能导致企业被列入失信名单。这包括：
（1）被列为经营异常名录满三年仍未履行相关义务的；
（2）提交虚假材料或者采取其他欺诈手段隐瞒重要事实，取得公司变更或注销登记、被撤销登记的；
（3）两年内违反工商行政管理法律法规受到3次以上行政处罚的；
（4）未及时年报的。
一旦企业被列入失信名单，其经营将会受到严重影响。首先，企业的项目参与将受到影响。许多企业在参与政府采购、工程招投标以及土地出让等活动中，都会被抽查企业的经营状况。其次，企业融资将受到限制。现在银行在审查企业贷款资质时，会格外重视企业的信用。一旦企业被列为失信名单，银行会拒绝贷款审批，这无疑会严重阻碍企业的融资活动。此外，企业的信誉将受到损害。一旦企业被列入失信名单，就相当于被打上了不诚信的标签，这对企业的发展和市场竞争力构成了极大的压力。最后，企业的法人和负责人将受到影响。他们的出国、办理发票等行为将受阻，且在失信企业的法人、负责人3年内不得担任其他公司的法人和负责人。
随着国家信用体系的深入建设，国家对失信群体的打击力度越来越大。一旦企业被列入严重违法失信企业名录，企业所付出的代价不仅仅包括缴纳罚款，企业的经营活动还将受到市场和监管机构的严格监管。更重要的是，失信信息会被完全公示，且在五年后才会移除失信企业名录，这将严重阻碍企业的发展。
因此，企业法人必须认识到保护信用的重要性。一旦信用记录出现问题，必须及时改正和修复。只有这样，企业才能在竞争激烈的市场环境中立足，为社会经济的发展做出贡献。
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